Где выгоднее и проще взять малый кредит в Эстонии - в банках или МФО?

На сегодняшний день оформить малый кредит в Эстонии вы можете как в банковских учреждениях, так и в микрофинансовых организациях. И прямо сейчас мы постараемся понять, в какой из организаций можно получить данный кредит на лучших условиях.

Не так давно выбор был бы очевидным, в банке всегда готовы были предложить более лояльные условия, как в плане сроков кредитования, так и по части интресса. А вот условия кредитования от микрофинансовых организаций были не настолько привлекательными. Но сегодня всё изменилось.

Да, ранее многие выдающие быстрые кредиты МФО устанавливали высокие ставки по процентам, однако это было много лет тому назад. Когда же были приняты жесткие законы, некоторые микрофинансовые организации были вынуждены завершить свою деятельность на рынке Эстонии. И всё же, процент по кредитам и на сегодняшний день остается не маленьким, около 3,5-4% в месяц. Но, что касается малых кредитов в Эстонии, здесь МФО предлагают вполне сопоставимые с банками условия. Они готовы бросить банкам настоящий вызов.

Так что, не стоит наивно полагать, что в банках Вы обязательно получите более лояльные условия кредитования. Чтобы не бросаться пустыми словами, подкрепим наш тезис реальными цифрами, и постараемся ответить на вопрос: “Где все же выгоднее оформлять малый кредит в Эстонии - в МФО или банках?”.

Знакомимся с участниками нашего исследования

Когда потенциальный заемщик принимает решение оформить малый кредит в Эстонии, в первую очередь, он рассматривает кредитные организации, предоставляющие лучшие  условия кредитования. Понять заемщика можно, вот только многие забывают одну простую истину - кредитоваться следует только в компаниях, которым стоит доверять.

Когда вы принимаете условия от малоизвестных кредитных фирм, которые обещают выдать кредит под “лучшие в мире проценты”, приготовьтесь к не самым приятным сюрпризам в виде скрытых комиссий, повышению процентной ставки, другим неприятным моментам. Чтобы уберечь себя от подобных последствий, сперва следует получить важную информацию относительно той кредитной организации, в которой вы решили взять кредит, одновременно с этим ознакомившись с предлагаемыми ею условиями.

Наша сегодняшняя задача заключается в том, чтобы сравнить типовые условия 4 проверенных кредиторов – 2 банков и 2 микрофинансовых организаций. Для сравнения мы возьмём такие компании, как Swedbank и Inbank, SEB и Bigbank.

Почему мы выбрали именно этих кредиторов?

Как известно, по закону все кредиторы обязаны размещать на своем сайте типовой пример расчета по кредиту. Если мы сравним типовые примеры SEB и Bigbank, а также Inbank и Swedbank, то обнаружим, что данные типовые примеры схожи по сумме займа.

Конкретные условия выдачи по продукту малые кредиты в Эстонии

Как мы уже сказали ранее, согласно закону все участники кредитного рынка обязаны разместить на сайте типовой пример расчёта по кредиту. Безусловно, предложенные заемщикам условия могут существенно отличаться от тех, которые представлены в этом типовом примере. Однако мы всё же будем использовать информацию из этих примеров, чтобы избежать возможных обвинений в предвзятом отношении к какому-либо из рассматриваемых нами кредиторов.

Seb против Бинбанк

Для начала сравним условия кредитования Bigbank и SEB. Например, вы обращаетесь в SEB, чтобы получить малый кредит в Эстонии. Этот кредитор готов выдать займ с интрессом 14% годовых, и всякий раз начисление процентов будет происходить на оставшуюся часть задолженности. Допустим, мы решили взять займ на 5 лет, каждый месяц погашая равные суммы задолженности. Еще на этапе заключения договора вам придется оплатить 75 евро. Каждый месяц у вас возникнут дополнительные расходы в размере 30 центов за ведение расчётного счёта.

С учетом исходных данных мы получим следующий результат:

Взяв в кредит 5000 евро на срок 5 лет, нам придётся вернуть 7010,55 евро. Прибавляем к этому все комиссии, и получаем итоговый результат – 7103,55 евро.

А как насчёт Bigbank, готов ли данный кредитор предоставить нам более лояльные условия, и насколько велика будет переплата? Обращаем внимание на интресс, который равен 15,9% в год. Это уже больше, чем у SEB. Также ежемесячно заемщику необходимо будет вносить по 1,5 евро за ведение кредитного дела. Плата за оформление договора не предусмотрена. Постараемся оформить 5000 евро на аналогичный срок 5 лет в Bigbank. При ставке затратности кредита 18,09%, нам каждый месяц придётся возвращать кредитной организации 121,32 евро в счет погашения задолженности по кредиту.

За весь срок кредитования нам нужно будет внести 7279,58 евро, уже больше, чем у SEB. Плюс к этому добавим сюда дополнительные комиссии и платежи, и сумма к возврату вырастет до 7369,58 евро.

Итак, побеждает Seb

Если заемщик всё же выберет предложение от Bigbank, каждый месяц он должен будет оплачивать на 4,5 евро больше, при этом размер итоговой переплаты составит 266 евро.

Swedbank против Inbank

Прежде, чем сравнивать эти две кредитные организации, обратите внимание на различие в сумме кредита. В Swedbank мы будем оформлять 1500 евро, в Inbank – 2000 евро, а значит, сравнивать данные конторы следует по совершенно иному показателю. Для этой цели подойдет процентная ставка затратности займа.

Итак, мы обращаемся в Swedbank, чтобы получить малый кредит в Эстонии в сумме 1500 евро. Мы получаем его под 19% в год, будем оплачивать задолженность равными платежами в течение 5 лет. Кроме того, мы заплатим 35 евро в качестве платы за оформление договора. Ставка затратности - 22,43% годовых.

Сумма которую нам нужно будет вернуть по окончанию срока без комиссии - 2349,35 евро, с учетом комиссии и других затрат - 2384,35 евро.

Быть может Inbank предложит нам условия получше? Давайте смотреть: мы подаем заявку на малый займ в Эстонии в размере 2000 евро, срок 6 лет. Сразу оплачиваем за оформление договора 40 евро, и получаем займ под 18,9% в год. Также к нашим расходам прибавляется 1,5 евро за управление кредитным договором. В итоге, наш ежемесячный платёж составит 48,61 евро, а сумма к возврату – 3540,75 евро. Но нас больше интересует ставка затратности кредита, она составит 23,48% годовых, что несколько больше, чем у Swedbank.

Итак, в данном сравнении побеждает Swedbank с показателем ставки затратности 22,43% годовых.

Однако же хочется обратить внимание на то, что типовые расчеты на сайте носят условный характер, и любая компания может предложить клиенту индивидуальные, еще более выгодные условия сотрудничества. При выборе кредитора это также стоит учитывать.

Подводим итоги

Итак, какой малый кредит в Эстонии выбрать - кредит от банка или МФО?

С одной стороны, в обоих сравнениях банки смогли предложить нам более лояльные условия, но не стоит забывать вот о чём:

1. Получить кредит в МФО вы сможете даже с меньшим доходом, и вы всегда можете сэкономить на процентах, погасив задолженность раньше срока.
2. Рассмотренные нами типовые примеры носят условный характер и необходимы для понимания расчёта кредита заемщиками. На самом же деле, предложенные кредитором условия могут отличаться в ту или иную сторону, потому далеко не факт, что микрофинансовые организации не предложат вам еще более выгодные условия, нежели банки.  И не стоит забывать об уникальных возможностях, которыми могут воспользоваться новые клиенты МФО, а именно возможность оформить первый займ без процентов.
3. При расчёте суммы и сроков кредитования кредитор оценивает кредитоспособность заемщика, проводя оценку скоринга. Потому вы всегда можете рассчитывать на ещё более выгодные и интересные условия по малому кредиту в Эстонии и прочим кредитным продуктам, обращаясь в микрофинансовые организации.
4. Как правило, банки предлагают кредитование под меньшие проценты, но не стоит также забывать о таких важных факторах, как комиссия, пеня за несвоевременное погашение займа, прочие расходы, которые также могут оказать влияние на итоговый результат, увеличив переплату заемщика в разы.

Да и не будем скрывать – банки выдвигают к заемщикам более жесткие требования, чем микрофинансовые организации. Так, чтобы рассчитывать на получение малого займа в Inbank, достаточно будет ежемесячного дохода в 280 евро, а в Bigbank – 300 евро. Что касается требований по доходу заемщика со стороны банков, в SEB и Swedbank даже не станут рассматривать заявку от вас, если ваш доход менее 400 евро.

Таким образом, можно сделать вывод, что, несмотря на несколько более выгодные условия кредитования со стороны банков, получить малый кредит в Эстонии в микрофинансовых организациях оказывается проще. Да и переплата по займу в МФО по сравнению с банками не такая серьёзная, как это было раньше. Закон, принятый много лет назад, сыграл большую роль. Что бы выжить на рынке, МФО приходится конкурировать с большими банками и предлагать конкурентоспособные условия.

Источник - блог sinulaen.ee, kiirlaenraha.ee