Финансовое воспитание детей в разных странах
ТУРЦИЯ: ПОЦЕЛУИ ЗА ЛИРЫ
Маленькие турки первые лиры на карманные расходы получают за … поцелуи! «В Турции на большие национальные праздники всем детям, даже крохам, принято дарить праздничные деньги, пусть даже 1—2 лиры ($0,5—1). Дети постарше могут получить 20—50 лир ($11—27). А дарят их старшие родственники, которым за это в знак благодарности и уважения нужно поцеловать руку и приложить ее ко лбу, — рассказывает турок Али Гюль, учитель английского в международной школе «Меридиан» в Киеве. — Пока ребенок маленький, то подаренные деньги остаются у родителей. Когда он подрастает, то его ведут в магазин, чтобы он за них что-то купил». А свои карманные деньги маленькие турки регулярно начинают получать, как только идут в школу. Как правило, на неделю дают 10—30 лир ($5,5—16). Этого хватает на обед и канцелярские безделушки.
Что же до финансового воспитания в целом, то турецкие родители с детства прививают детям серьезное отношение к деньгам. «В особенности в этом плане «достается» мальчикам как будущим кормильцам семьи. Папы частенько водят своих сыновей к себе на работу, чтобы показать, как нелегко достаются деньги, поэтому их нужно ценить», — рассказывает Али. «Даже очень обеспеченные семьи настраивают детей на то, чтобы они старались поступать в бесплатное учебное заведение, — рассказывает Яна Темиз, которая живет и воспитывает в Турции 2-х дочерей, — если же за учебу ребенка надо платить, то родители требуют, чтобы он хорошо учился. В Турции в некоторых школах лучшим ученикам дают скидки в 50% на оплату учебы». Подрабатывать же турецкие школьники начинают, по словам Яны, где-то в 15—16 лет. Но при этом родители все равно продолжают их финансово опекать.
ШВЕЦИЯ: БИЗНЕС — В 15 ЛЕТ
Детям-шведам деньги на карманные расходы дает… государство! «В Швеции детям до 16 лет каждый месяц выплачивают по 1050 крон ($152). Правда, до совершеннолетия эти деньги получают родители, — рассказывает мама двоих детей Марина Траттнер, которая живет в Швеции более 6 лет. — Но потом они сами могут получать их до 20 лет. Но при условии, что будут прилежно учиться и не прогуливать». Кстати, некоторые родители из этих денег выплачивают своим чадам «на карман». В среднем маленькие шведы с 6—7 лет получают 20—45 крон ($3—6) в неделю, а старшие — около 100 ($14,5). Что интересно, детям не приходится тратиться в школе. Потому что школьное питание — бесплатное. А в самой школе и возле нее ничего не продается. Поэтому деньги у шведских школьников уходят на то, что им действительно нравится. Например, малыши покупают т.н. субботние сладости. Дело в том, что в этой стране дети едят сладкое только по субботам, чтобы сохранить здоровые зубы.
КОПЯТ И ПРОДАЮТ ОДЕЖДУ. Умение копить деньги шведские родители поощряют и приветствуют. «Например, если ребенок хочет купить компьютерную игру, то они говорят, что к каждым сэкономленным 100 кронам добавят еще столько же», — говорит Марина Траттнер. А когда дети вырастают из своей одежды, их учат оформлять анонсы на сайте объявлений и продавать одежду, игрушки и другие личные вещи. Они понимают, что если сохранят их в хорошем состоянии, то смогут продать тем, кому они нужнее, а сами на эти средства смогут купить что-то другое. Как отмечает женщина, шведы стараются как можно раньше научиться зарабатывать и стать самостоятельными в финансовом смысле. «Подростки часто подрабатывают тем, что устраивают дискотеки. Арендуют недорогую аппаратуру, договариваются об аренде помещения — и вперед. На этом можно хорошо заработать, если людям понравится и не будет беспорядков, — говорит она. — Более того, уже с 15 лет они могут основать свою компанию. При этом они получают бесплатные финансовые консультации и платят более «щадящие» налоги. Например, в 2010 году собственные компании были у 19 954 учеников». Еще одна изюминка шведского финансового воспитания: детей с ранних лет приучают жертвовать на благотворительность. «Очень часто на школьных мероприятиях дети, если хотят, жертвуют, например, 10 крон ($1,5) в помощь Красному Кресту или другим благотворительным организациям», — рассказывает Марина Траттнер.
США: КРЕДИТЫ С ПЕЛЕНОК
Понятия «личный бюджет», «заработать», «накопить» знакомы с пеленок каждому маленькому американцу. «Отношения между родителями и детьми в финансовом плане в Америке более практичные, — рассказывает Марина Полякова, которая живет в США уже более 20 лет и вырастила в этой стране 2-х детей. — Здесь нет такого, что родители забывают о себе, отдавая все детям. Логика взрослых американцев такова: если они не накопят достаточно денег, чтобы обеспечить себе безбедную старость, то станут обузой для детей. Поэтому с раннего возраста приучают их самостоятельно зарабатывать, часто становясь первыми «работодателями». Так, чтобы получить карманные деньги (их начинают выдавать в 9—10 лет), ребенок должен что-то сделать по дому: убрать в своей комнате, вынести мусор, выгулять собаку». По словам Марины, младшим школьникам дают «на карман» $5—10 в неделю, а подросткам — около $15. Этих денег хватает и на школьный обед, и на разные безделушки. Если же на них хочется купить что-то более дорогое, то родители не будут докладывать недостающую сумму, а предложат ребенку ее накопить или заработать.
ФИНАНСОВЫЕ ЛАГЕРЯ. «Мой папа сказал мне, что если я смогу сам себя обеспечивать, то тяжелая ноша упадет с его плеч, — рассказывает 20-летний американец Дэвид. — Поэтому я, как и большинство моих друзей, начал зарабатывать с 13 лет. Занимался бэбиситтингом. За час такой работы в США подростку платят около 10—12$. Еще можно за деньги мыть машины, работать спасателем в бассейне или косить соседские газоны. А в 16—17 уже можно работать в кафе и зарабатывать больше. В общем, некоторым даже удается к 16-летию обзавестись личным авто, правда, подержанным».
Несмотря на все это, отдельных уроков финансовой грамотности в американских школах нет. Зато они есть в специальных детских финансовых лагерях (там дети, например, играют в финансовые игры или имитируют работу банка), а также в финансовых академиях для детей, которые открыты во многих городах США.
«КОРОЧКА» В КРЕДИТ. Так что к моменту поступления в вуз многие американцы финансово подкованы. И для них не кажется чем-то аховым самостоятельно взять кредит в банке на учебу. «Многие родители, конечно, начинают копить деньги на учебу ребенка еще до его рождения. Но в воспитательных целях дают лишь часть «учебных» денег. На оставшуюся часть могут заставить студента взять кредит в банке на его имя, — рассказывает Марина. — Мы так тоже сделали. Это очень полезно для финансовой дисциплины».
ВЕНГРИЯ: ДЕТИ-МОНОПОЛИСТЫ
В венгерских семьях принято учить ребенка обращаться с деньгами, играя в финансовые игры, например, «Монополию». А в школе на уроках по домоводству им рассказывают, как составлять личный бюджет и экономить. Кроме того, здесь разбирают популярные рекламные лозунги, показывая, как компании-производители манипулируют потребительскими привычками. Что касается карманных денег, то их дают немного — до 3000 форинтов ($12) в неделю.
ФРАНЦИЯ: КАРМАННЫЕ ШТРАФЫ
Французы — большие любители годами копить. К этому некоторые из них приучают своих детей уже с 5—6 лет, когда те начинают получать карманные деньги. «Сыну и дочери я купил по кошельку. У каждой секции было свое название (приклеенное на бумажке),
в зависимости от того, что им хотелось купить в будущем. Туда они должны были откладывать деньги, — рассказывает отец двоих детей Паскаль Дюбуа. — Также каждому я вручил по небольшому блокноту, куда они записывали свои расходы, сколько берут в долг друг у друга и сколько сэкономили. В конце каждой недели я пересматривал их записи. Только после такой проверки они получали следующую «порцию» карманных денег».
ЛЮБЯТ ШТРАФОВАТЬ . Еще французы отличаются тем, что любят штрафовать своих детей. К примеру, они отнимают за какую-то провинность 5 евро из общей суммы карманных денег. Или же просто уменьшают или увеличивают их размер в зависимости от поведения чада. «Каждый вечер по будням мы с мужем нашему 7-летнему сыну ставим оценку за день, — рассказывает французская мама Стефани. — За 5 рабочих дней он может набрать максимум 150 баллов. Если набирает от 0 до 50, то не получает ничего, от 51 до 75 — 0,5 евро, от 76 до 100 — 1 евро, от 101 до 125 — 1,5 евро, а от 126 до 150 — 3 евро».
СКОЛЬКО ДАЮТ. В среднем же школьник начальной и средней школы получает 5—12 евро в неделю, а те, кто постарше, — 20—30 евро. «Давая детям карманные деньги, мы не рассчитываем, что им будет на все хватать. Им эти деньги нужны для того, чтобы они просто научились с ними обращаться, — говорит французская домохозяйка Женевьев. — А если хочется купить что-то дорогое, то пусть ищут, где подработать». А подрабатывают французские школьники, как правило, бебиситтингом. К примеру, за 3 часа такой работы можно получить 25—30 евро.
ПОСЛЕ ШКОЛЫ — НА ВЫХОД. А уже на первом курсе университета некоторые родители отпускают своих детей в свободное плавание. Но ничего в этом экстремального нет. Во-первых, вариантов подработать — пруд пруди. Во-вторых, снимать жилье французской молодежи выгодно: каждый студент может получить госсубсидию на проживание. Экономия на расходах на жилье может доходить до 40% от месячной арендной платы.
ГЕРМАНИЯ: НАЛОГИ — ДЕТЯМ
Немцы начинают знакомить ребенка с деньгами и учить распределять финансы рано. «Моя 5-летняя дочка получает 0,5 евро в неделю, — делится опытом немецкий папа Клаус Майер. — Чтобы она осознала цену денег, мы нарисовали и повесили ей на стену денежную линейку, на которой выделили цены на ее любимые конфеты. Клеящейся стрелкой каждую неделю отмечаем на ней, сколько у осталось денег. Так мы даем ей понять: либо у тебя есть деньги, либо конфеты, но не то и другое сразу».
КАРМАННЫЕ НАЛОГИ. А в среднем немецкий школьник на свои расходы получает 5—20 евро в неделю. «Но, к примеру, мой брат забирает назад 20% от суммы карманных денег, — говорит Клаус. — Так он приучает своего ребенка к налогам».
БЛОШИНАЯ ПРИБЫЛЬ. Как и многие дети в Европе, маленькие немцы подрабатывают. Для этого в Германии даже устраивают во дворах, на улицах, при церквях детские блошиные рынки. На них дети продают свои игрушки, прочитанные книги и т.п. А вырученные деньги откладывают (так делает большинство) на «крупную покупку», например, компьютерную игру.
АНГЛИЯ: 10% — РОДИТЕЛЯМ
Британские родители не спешат учить детей обращению с деньгами — чтобы не лишать их детства. Но все равно дарят копилки и предлагают откладывать туда фунты, например, из карманных денег. Кстати, в среднем дают £5—10 ($8—15,5) в неделю, а подростку — £20 ($31). При этом, если детям нужно больше денег на расходы, то родители предлагают им подзработать у них. «Если мой сын выполняет какую-то работу по дому, то я удваиваю сумму его карманных денег в £10», — рассказывает папа двоих детей Роберт Фишер. А с 14 многие британцы начинают подрабатывать бебиситтерами и получают за это £3,5—5 ($5,5—8) в час. А их родители, в свою очередь, перестают давать им «на карман».
РОДИТЕЛЬСКИЙ СБОР. Когда же дети начинают зарабатывать по-настоящему, при этом оставаясь жить с родителями, то они должны платить т.н родительский сбор — 10% от своей зарплаты. «Так мы помогаем им осознать: не все заработанное они могут тратить на себя. Ведь еще придется оплачивать счет за коммуналку, покупать продукты и т.д. Чем раньше они привыкнут к этому, тем лучше для них», — объясняет мама двоих детей Элис Джонсон.
Дети и деньги: Следи за собой или Чему надо учить детей на собственном примере
Перед тем, как затевать серию колонок про детей и деньги, я устроил опрос в своем Facebook. «Вы учите детей пользоваться деньгами? Как?» — спросил я. Мои замечательные корреспонденты дали множество развернутых ответов, за что им большое спасибо; но вдруг один из них спохватился: «Интересно, кто-нибудь скажет, что еще сам не научился?»
Если взрослый и сам не очень хорошо понимает, что и как ему делать с деньгами, — например, у него плохо получается дотягивать от зарплаты до зарплаты, во время семейного похода в кино ему названивают коллекторы, а в аэропорту выясняется, что он невыездной из-за неуплаченного транспортного налога, — едва ли он научит детей хорошему. Потому что личный пример — штука убедительная. Даже когда ребенок растет человеком волевым и собранным, финансовая неуклюжесть родителей с большой вероятностью сделает его избыточно осторожным, если не патологическим скупердяем. Кстати, и очевидная скупость родителей — тоже вредное раннее финансовое образование; я знаю несколько взрослых, выросших в прижимистых семьях, — они страстно любят, но катастрофически не умеют тратить деньги.
О правиле «Следи за собой» вообще не надо забывать в присутствии детей (я не следил за этим, и потому слишком рано научил старшего сына ругаться матом), а в денежных вопросах — особенно. Практически все исследования на тему «дети и деньги» констатируют, что финансовая социализация детей — продукт «межпоколенческого влияния». Есть научные работы, убедительно доказывающие, что пример взрослых определяющим образом влияет на лояльность детей к брендам, скептицизм или, наоборот, доверие к рекламе, ориентацию на удобство или цену… Другими словами, все, что мы делаем, будет имитироваться, прямо или в искаженном виде. Если вы вырезаете купоны на скидки и покупаете вещи исключительно на распродажах, вы либо привьете детям такой же modus operandi, либо взрастите в них чувство протеста, на котором при первой возможности хорошо заработают бутики Третьяковского проезда.
Учить вас обращаться с деньгами я уж точно не собираюсь, хотя бы потому, что далеко не всегда доволен собственным финансовым поведением; если вы всегда довольны своим, вы как минимум Абрамович. Но, возможно, будет не лишним вместе прикинуть, за какими своими денежными привычками стоит особенно пристально следить в присутствии детей. Или, если сформулировать иначе, что, собственно, мы хотим, чтобы дети узнали от нас о деньгах. Мой список такой:
1. Деньги кончаются! Один веселый сайт даже предложил печатать это предупреждение на купюрах, как делает Минзравсоцразвития с сигаретными пачками. Лично я стараюсь при детях тратить деньги равномерно и только на необходимое, не поддаваясь соблазну импульсивных покупок. Если вы творческий человек, ваш пример быстро покажет ребенку, что с деньгами бывает то густо, то пусто. Но ужасно вредно демонстрировать ему свое волшебное умение мгновенно превращать одно в другое.
2. Долг всегда берется на конкретный срок. Мне было бы ужасно стыдно, если бы мои дети узнали, что я у кого-то занял денег и задерживаю выплату долга. Кроме того, когда мое поведение сымитируют — а это, если верить исследователям, случится почти неизбежно — мне же в какой-то момент и придется платить по счетам.
3. Реклама — это вид искусства и больше ничего.
4. Деньги даются в обмен на интеллектуальный труд и не даются в обмен на физический. Это, конечно, не совсем так, но лично для меня важно, чтобы ребенок рано понял: тасканием тюков или уборкой квартир на жизнь в XXI веке не заработаешь.
5. Трата денег — это упражнение в выборе. Нельзя купить одновременно и вот то платьице, и вот эту сумочку, и вот эти туфельки, и еще вон ту прекрасную куклу. Удовольствия тем острее, чем тщательнее их дозируешь.
6. Копить деньги может быть очень полезно, но только если есть конкретная цель. А если цели нет, с тем же успехом можно коллекционировать кусочки цветной бумаги.
7. Если поставленные цели дорогие, надо стремиться заработать много денег.
8. Заработать много денег очень, очень трудно. Легких денег на самом деле не бывает, что бы ни думали об этом банкиры. Все, что легко досталось, так же легко и исчезнет.
9. Деньги, к сожалению, очень часто бывают чужими. Но это просто их свойство, а не повод для постановки неправильных целей.
10. Если ты в чем-то глубоко убежден, будь готов за это заплатить. Если ты во что-то веришь, будь готов сделать на это материальную ставку.
11. Раздавать деньги просящим имеет смысл, только если ты уверен, что на самом деле им поможешь — и при этом не повредишь своим близким. Потому что в первую очередь ты в ответе за них.
Уверен, что в связи с одиннадцатым пунктом меня будут укорять в черствости и ограниченности. Я этому только порадуюсь. Значит, есть на свете добрые люди, которые дадут денег всем, кому не дам их я и мои дети.
Я не собираюсь зачитывать ни сыну, ни дочерям этот список. Ни полностью, ни по частям. Дети ненавидят дидактику и пафос; и того и другого в нем предостаточно. Это потому, что он обращен внутрь: я формулирую для себя заповеди, которым должен пытаться следовать, по крайней мере, на глазах у детей. То есть на самом деле почти всегда: если они не заметят самих моих действий, то уж точно увидят и, будьте спокойны, верно интерпретируют результаты в виде набитого ненужными вещами шкафа, семейных склок, неприятных звонков или депрессий, вызванных постылой, но денежной работой.
Ваш список заповедей почти наверняка отличается от моего — но я уверен, что в том или ином виде он существует и последовательно воплощается в жизнь. Если это так, поделитесь вашими принципами в комментариях. А что из этого получится, мы увидим, когда детки подрастут.
Леонид Бершидский
www.forbes.ru
Комментарии
Отправить комментарий