Собираетесь в отпуск? Стоит ли брать медицинскую страховку и страховку от срыва поездки.

Сегодня застраховать можно все что угодно: жизнь, жилье, автомобиль. В сезон отпусков особенно популярно страхование путешествий, но даже в этой сфере есть множество нюансов. «МК-Эстония» разобралась, что представляет собой страховка от срыва путешествия, от чего она защищает и можно ли ездить по Европе, не оформляя отдельную медицинскую страховку.

«Обычно те, кто покупают путевки, оформляют страховку от срыва путешествия. У нас один раз была такая ситуация, что внук заболел, и мы не смогли поехать в отпуск. В этом случае берется справка от врача, предоставляется в страховую компанию, если есть такой полис, и какую-то часть, по-моему, 60% от стоимости путевки, возмещают, - рассказывает Марина. - В поездку нужна медицинская страховка. Но для путешествий по ЕС у нас есть зеленые карточки. В случае каких-то проблем мы можем обратиться в медучреждение, и потом эстонская Больничная касса возместит наши затраты».

В этом году Марина снова собралась в отпуск в Европу и хотела оформить только страховку от срыва путешествия на случай, если поездка вдруг не состоится из-за семейных обстоятельств. Женщина обратилась к страховому маклеру, чтобы найти лучшее предложение, но столкнулась с тем, что невозможно приобрести страховку от срыва путешествия без покупки медицинского страхования.

«Страховой маклер объяснил, что сейчас практически все фирмы предлагают эти страховки в паре.

Например, от страхования багажа я отказаться могу, а вот от медицинского, хотя у меня уже изначально есть страховка от Больничной кассы, я не могу отказаться. Я нашла одну-единственную страховую фирму, в которой я могу оформить лишь страховку от срыва путешествия, не прибегая к лишним тратам», - говорит Марина.

Она не понимает, что это за сговор такой между страховщиками, которые навязывают ненужные услуги, и Больничной кассой, которая при наличии у туриста дополнительной страховки может снять с себя ответственность. Именно так, по словам женщины, со стороны это выглядит.

Бесплатно для всех

Действительно, в Европе существует карточка единого медицинского страхования или замещающий ее сертификат. На основании этого документа лица, застрахованные в Больничной кассе Эстонии и временно пребывающие в другой стране-члене ЕС, получают необходимую медицинскую помощь на равных условиях с застрахованными лицами, проживающими в этом государстве. То есть речь идет именно о туристах, а не о тех, кто переехал в другую европейскую страну.

Потребность в  необходимой медицинской помощи  должна возникнуть во время пребывания в другом государстве, она должна быть обоснована с медицинской точки зрения, и врач должен принимать в расчет предполагаемую длительность пребывания в стране и суть медицинской услуги. 

К необходимой медицинской помощи относятся также визиты, связанные с беременностью, роды в другом государстве по семейным причинам либо в чрезвычайном порядке, а также такие необходимые пациентам с хроническими заболеваниями медицинские  услуги, как диализ почек, кислородное лечение, специальное лечение астмы, эхокардиография в случае хронических аутоиммунных заболеваний, заболевания, требующие химиотерапии.

Для получения медицинской помощи необходимо предъявить в медицинском учреждении европейскую карточку медицинского страхования или замещающую ее карточку, а также документ, удостоверяющий личность.

Не все так просто

Но есть несколько важных моментов, о которых стоит помнить, принимая решение о том, достаточно ли будет при поездках по ЕС только лишь европейской карточки медицинского страхования. Право на получение услуг здравоохранения на основе европейской карточки медицинского страхования имеется только  в тех медицинских учреждениях, которые включены в систему государственного медицинского страхования, то есть частные клиники сюда не относятся.

Кроме того, европейская карточка медицинского страхования не покрывает все расходы, связанные с оказанием необходимой медицинской помощи. Пациент должен сам покрывать те расходы, за оплату которых он несет ответственность (плата за визит, плата за койко-дни в больнице, самофинансирование при покупке лекарств и т.д.), в размере, установленном в месте его нахождения. Например, в Испании плата за визит к врачу может варьироваться от двух до 20 евро, а в Хорватии по обязательному медицинскому страхованию пациент оплачивает сам около 20% от стоимости услуг.

Европейская карточка медицинского страхования также не покрывает ни международные транспортные расходы, ни расходы на частного врача. То есть если в Европе с туристом произошел серьезный несчастный случай и больного надо перевезти в Эстонию, делать это придется за свой счет. Поэтому Больничная касса рекомендует всем, кто отправляется в дорогу, также заключить с компанией, предлагающей частное медицинское страхование, договор о страховании путешествия, который в зависимости от условий страхования компенсирует расходы, понесенные самим клиентом.

Первая причина – болезни

Что же предлагают крупные страховые компании Эстонии в рамках страхования путешествий, и можно ли все-таки заказать страховку от срыва поездки отдельно?

«Приобретая страховой полис напрямую в страховой компании, вы можете  составить пакет страхования путешествий, исходя из ваших собственных  потребностей. Стоимость страхового полиса зависит от многих компонентов -  например, от пункта назначения и специфики поездки, стоимости поездки,  насколько рано до планируемой даты выезда приобретается полис и так далее.  Клиент может выбрать, от каких непредвиденных ситуаций он хочет себя  защитить, а какие риски он готов взять на себя», - отвечает Юлия Пакин, руководитель отдела личностных ущербов ERGO.

Компания предлагает  страхование от отмены или прерывания путешествия, возникшего вследствие следующих причин: неожиданное заболевание, несчастье или смерть 

застрахованного, его члена семьи или спутника по путешествию;  опоздание или невыход транспортного средства вследствие технической  неисправности, дорожно-транспортного происшествия или плохой погоды; в  случае, если застрахованный становится жертвой преступления или домашнему  имуществу застрахованного причинен ущерб; также если расписание движения  изменяется вследствие стихийного бедствия или по вине авиакомпании. Возможно застраховаться и от других неожиданностей - например, от отмены  события (концерта или конференции), являвшегося целью путешествия.

Юлия Пакин отмечает, что страхование от срыва путешествия можно приобрести без покупки других  рисков, но в ERGO всегда советуют клиенту выбрать максимальную защиту и, прежде  всего, медицинское страхование, поскольку затраты на лечение и транспортные  расходы на родину могут составлять десятки тысяч евро.

«Согласно статистике, половина обращений, связанных с путешествиями, вызваны  проблемами со здоровьем за границей, одна треть со срывом или отменой 

поездки, а остальная часть связана с проблемами с багажом. Основными  причинами отмены или срыва путешествия являются неожиданные заболевания  или травмы, изменения в расписании полетов, а также возникновение  препятствий в пункте назначения», - добавляет Юлия Пакин.

Миллион евро по страховкам

Руководитель отдела страхования путешествий Salva Kindlustus Эпп Ульфсак также обращает внимание на то, что стоимость страхования путешествия зависит от множества факторов. Могут быть включены туда и дополнительные риски, например, экстремальные виды спорта; защита от стихийных бедствий и терроризма; собственная ответственность в случае аренды автомобиля, что означает, что клиент может не бояться незапланированных расходов, если с арендованным автомобилем что-то произойдет.

«Что касается ущерба при страховании путешествий, то большинство случаев связаны с отменой поездок. Наиболее частой причиной является заболевание ребенка перед поездкой, чаще всего во время школьных каникул. Также распространены случаи, которые страховка покрывает на основании страхования здоровья заболевания или несчастные случаи за рубежом», - приводит примеры Эпп Ульфсак.

В прошлом году компания Salva Kindlustus возместила ущерб в связи со страхованием путешествий на сумму около одного миллиона евро, а количество подобных страховых случаев превысило 2500. 

«Значительная часть страховых случаев возникает в путешествии в самых обычных ситуациях, которые вполне могут произойти когда угодно

– люди поскальзываются, неожиданно заболевают и т.п. Например, некоторое время назад был случай, когда клиент Salva поскользнулся у бассейна, в результате чего ему потребовалась операция – компания возместила медицинские расходы в размере около 9000 евро», - рассказывает представитель Salva Kindlustus.

В 2017 году компанией Salva были оформлены в общей сложности 70  000 полисов страхования здоровья, на основании которых были застрахованы 104  092 человека. Средняя выплаченная сумма возмещения в связи с путешествиями: страхование здоровья – 541 евро; страхование прерывания поездки –  394 евро; страхование багажа – 79 евро.

Все связанные с путешествиями риски в Salva Kindlustus можно застраховать отдельно, т.е. договор страхования прерывания поездки можно заключить, не оформляя страхование здоровья.

Всё включено

«На сегодняшний день страховка от срыва поездки стала уже обычной частью страхования путешествий, то есть примерно 80% покупателей страховки путешествий покупают и эту защиту, - отмечает менеджер по личному страхованию компании If Kindlustus Кайрит Лийг. - Только страховку от срыва поездки отдельной услугой If Kindlustus не продает, потому что медицинская страховка - неотъемлемая часть страхования путешествия, которая включена во все договоры. В случае заболевания за границей расходы на лечение могут вылиться в очень большую сумму. В прошлом году самый крупный страховой случай был на 64 000 евро, когда клиент упал в Таиланде с велосипеда».

Банки также предлагают услуги страхования, в том числе и страхование путешествий. SEB в сотрудничестве со страховым предприятием PZU Kindlustus разработали отдельный вид страхования, который кроме страховки от отмены поездки содержит также и все остальные виды страховой защиты: страхование медицинских расходов, страхование багажа, страхование от несчастного случая и страховку ответственности.

«У этого вида страховки фиксированная цена, которая действует в течение года вне зависимости от количества поездок, их длительности и стран мира, которые человек планирует посетить,

- поясняет Кристо Ыунапуу, руководитель по страхованию частных лиц PZU Kindlustus. - Во время разработки этого предложения мы исходили из того, с какими проблемами во время путешествий люди обычно сталкиваются, и включили в него страхование от основных рисков».

В Swedbank, как объясняет руководитель сферы страхования имущества компании Каспар Каур, страхование на случай срыва поездки - это дополнительная защита к договору страхования путешествий, куда уже входит медицинская страховка. Отдельно ее приобрести нельзя. Стоимость страховки зависит от суммы защиты. Оформляя страхование путешествия, можно выбрать защиту на случай срыва путешествия на сумму 500, 1500 или 2500 евро.

«99% договоров страхования путешествий заключаются с дополнительной защитой на случай срыва путешествия. 40% страховых случаев связано именно со срывом поездки. Чаще всего причиной является болезнь или несчастный случай, из-за которого человек не может отправиться в путешествие, - комментирует Каспар Каур. - Поэтому мы рекомендует оформлять страхование путешествий заранее, как только были сделаны первые выплаты, связанные с поездкой. Ведь если страховка будет оформлена после того, как произошел несчастный случай или человек заболел, страховая защита действовать не будет».

www.mke.ee