История возникновения пластиковой карты

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

Первые банковские карты в СССР (1990г.)

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса - Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.

Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, Mastercard и American Express.

В настоящее время пластиковые карты, как средство безналичного расчёта, получили повсеместное распространение. Современные пластиковые карты постоянно совершенствуются. Они имеют много функциональных возможностей, которые позволяют производить оплату товаров и услуг, получать наличные средства, осуществлять денежные переводы и другие банковские операции. Пластиковые карты стали современным и эффективным продуктом, который значительно упрощает жизнь человека.

источник

Денежные знаки, используемые человечеством до сих пор, появились ещё до нашей эры. Но хранить материальные эквиваленты ценностей в монетах или ассигнациях неудобно, особенно для путешествующих купцов и предпринимателей.

Для оборота ценностей и бумаг, гарантирующих эти ценности, еще в XIV веке на территории Италии стали формироваться специальные учреждения – банки. Но из-за локальности этих систем (а универсальные банки появились только в конце XIX века) возможности оперирования ценными активами ограничивались пределами страны, в которой они ратифицировались.

Для того чтобы предприимчивые люди имели возможность реализовать свои активы вдали от Родины и соответственно физической массе денежного эквивалента, использовались документальные гаранты денег – расписки, акции, векселя. Но с развитием средств связи потребовалось обновление системы учета денежных потоков. К тому же к концу XIX века финансовые биржи существовали во всех часовых поясах Земного шара – от Токио до Лос-Анджелеса.

Банковая книжка в кармане

В конце XIX века на территории Северной Америки начинавшие развиваться сетевые компании стали выпускать картонные карточки для постоянных клиентов. На них записывались паспортные данные держателя, его реквизиты и, в зависимости от покупок, баланс. Совсем скоро такие карты стали металлическими, и на чеках покупателя можно было этой самой картой отпечатать ее номер эмбоссированными цифрами. То есть в сетевом магазине покупатель мог в качестве оплаты приложить карту, но не в привычном нам понимании этого действия, а несколько иначе – он просто отпечатывал цифровой код на квитанции, где уже была прописана сумма.

Первой кредитная карта Сбербанка СССРИсточник: pl-e.ru

Деньги при такой схеме оплаты взыскивались не с покупателя лично, а запрашивались у банка, который он указал на этой карточке. То есть каждый вечер управляющий, например, магазином шел в банк с пачкой квитанций, или отправлял запрос в банк по телеграфу. А если клиенты оказывались держателями карт разных банков, то работы у управляющего условным магазином прибавлялось. Размер этих жетонов был подобран идеально – под габариты визиток, которыми мы пользуемся до сих пор. И нынешние скидочные, сетевые и любые банковские карты соответствуют этому формату, что удобно для размещения их в визитницах и кошельках.

Первые банковские карты на картонеИсточник: bankcarding.ru

Конечно, такая система расчетов была уязвима: люди подделывали карты или покупали товаров на тысячи долларов, а потом скрывались, поскольку на их банковских счетах таких средств не было. В самом конце 1940-х годов компания Diners Club создавала первую стабильную массовую карточную систему. Она отличалась тем, что Diners Club стала посредником между покупателем и продавцом, то есть теперь вместо нескольких скидочных карт всех существующих компаний можно было использовать одну карту для проведения расчетов. В течение года к этой системе присоединилось 285 компаний и более 35 тысяч человек. За обслуживание карты взималась плата в три доллара в год. Хотя изначально эта карта задумывалась как привилегия для богатых клиентов, в частности, для посетителей элитных ресторанов. Однако выгоды очень скоро стали очевидными и пользоваться картами начали широкие массы. Благодаря популярности программы в 1951 году компания Diners Club продала лицензию на ее использование великобританским финансовым компаниям, а через несколько лет трансконтинентальные корпорации Аmerican Еxpress и Вank of Аmerica создали свои карточные системы.

Впрочем, тогда многие банки хотели выпустить свои карты, но мало кому это удалось. Обычно компании не хотели обслуживать карты, которыми практически никто не пользовался, а граждане соответственно не хотели пользоваться картами, которые не принимают к оплате многие компании.

Металлические жетоны, используемые для оплатыИсточник: bankcarding.ru

Этот замкнутый круг смог разорвать Джозеф Вильям, вице-президент Вank of Аmerica. В виде эксперимента он бесплатно разослал 60000 банковских карт в одном небольшом городе и предварительно договорился о принятии этих карт к оплате с большинством местных магазинов. План сработал, и после успеха эксперимента такие раздачи повторились и в других городах. Сотни тысяч кредитных карт с лимитом в 500 долларов (это эквивалентно примерно 4000$ на сегодняшний день) рассылались по почте без всякого контроля. Данные о покупках отправлялись в банк не мгновенно, и мошенники, получившие карту по почте, могли за день закупить товаров на несколько тысяч долларов.

Но факт оплаты все еще фиксировался отпечатком на квитанции.

Банковская карта первых серий выпускаИсточник: pl-e.ru

Карта с магнитной лентой была изобретена в 1960 году. Не обошлось без казуса: инженер Перри пытался приклеить магнитную полосу на карту, но она постоянно рвалась. Его жена предложила ему вплавить ее в пластик утюгом, что и было сделано. Поэтому на первых прототипах карт магнитная полоса находится спереди, и только спустя несколько модернизаций карта обрела привычный нам вид.

Чтобы рядовым пользователям не казалось, что над всеми финансовыми потоками верховодит один банк, на картах с 1976 года стали писать лейбл международной платежной системы VISA. Через пару лет на арену вышел и европейский бренд MasterCard.

Использование банкомата в 1990-е.Источник: pinterest.ru

источник